Laske eläkkeesi: arvio tulevan työeläkkeen määrästä

Laske eläkkeesi vaihe vaiheelta

Eläkearvion saat viidellä tiedolla. Mitä tarkemmin tiedät kertyneen eläkkeesi, sitä lähemmäs eläkelaitoksen laskemaa summaa arvio osuu.

1. Syötä syntymävuosi ja -kuukausi. Niistä laskuri hakee alimman eläkeikäsi ja ikäluokkasi elinaikakertoimen.
2. Syötä nykyinen bruttopalkkasi. Jos palkkasi vaihtelee, käytä arviota keskimääräisestä palkasta loppuuran ajalta.
3. Valitse, mistä kertynyt eläke otetaan: työeläkeotteelta (tarkin) tai arviona työvuosista ja aiemmasta keskipalkasta.
4. Valitse ikä, jolloin jäät eläkkeelle. Vaihtoehdoissa ovat kaikki kuukaudet alimmasta eläkeiästä 70 vuoteen, ja tavoite-eläkeikä on merkitty erikseen.
5. Kerro, asutko yksin vai puolison kanssa. Tieto vaikuttaa vain kansaneläkkeeseen. Kotikunta ja kirkko vaikuttavat nettoeläkkeeseen.

Tuloksessa näet työeläkkeen erittelyn, Kelan eläkkeet, verot ja vertailun eri eläkeikien välillä. Kaikki summat ovat tämän päivän rahassa, joten voit verrata niitä suoraan nykyiseen palkkaasi.

Näin työeläke kertyy: 1,5 % vuosiansioista kaikenikäisille

Työeläkettä kertyy jokaisesta palkasta ja YEL-työtulosta 1,5 % vuodessa. Vuosina 2017–2025 53–62-vuotiaille kertyi siirtymäsäännön vuoksi enemmän, mutta vuoden 2026 alusta prosentti on kaikille sama. Palkansaajalle eläkettä kertyy 17 vuoden iän täyttämistä seuraavasta kuukaudesta alkaen ja yrittäjälle 18-vuotiaasta. Kertyminen päättyy vakuuttamisvelvollisuuden yläikärajaan, joka on vuonna 1962 tai myöhemmin syntyneillä 70 vuotta.

Eläketurvakeskuksen esimerkissä 3 000 € kuukausipalkka vuoden ajan kasvattaa eläkettä 45,00 € kuukaudessa ennen elinaikakerrointa. Taulukossa on kertymä eri palkoilla. Viimeisessä sarakkeessa on vuonna 1975 syntyneiden ennustettu elinaikakerroin 0,927.

Mistä näet kertyneen eläkkeesi? Työeläkeote ja eläkekertymä

Kertynyt eläke näkyy työeläkeotteella, jonka saat kirjautumalla Työeläke.fi-palveluun tai oman eläkeyhtiösi verkkopalveluun. Otteen eläke on laskettu yleensä edellisen vuoden loppuun, ja siihen on jo tehty elinaikakertoimen vähennys. Siksi laskuri soveltaa kerrointa vain tulevaan kertymään. Valitse laskurista Työeläkeotteelta ja syötä luku. Jos ote on viime vuoden lopun tilanteesta, laskuri lisää myös tämän vuoden kuukaudet.

Jos et löydä otetta tai haluat laskea eläkekertymän itse, valitse Arvioi työvuosista. Laskuri laskee silloin kertymän työuran alkuvuodesta ja keskipalkasta samalla 1,5 %:n säännöllä. Arvio on karkea, koska vanhoista ansioista eläke on laskettu eri säännöillä. Vuosien 1996–2016 palkoista vähennettiin palkansaajan työeläkemaksu ennen kertymän laskemista, ja ansiot korotetaan eläkkeen alkaessa palkkakertoimella (vuonna 2026 kerroin on 1,712). Työeläke.fi:n esimerkissä vuoden 2005 ansiot 36 000 € ovat palkkakertoimella korotettuna 59 953,31 €, maksun vähennyksen jälkeen 57 195,46 € ja niistä kertyy 857,93 € vuodessa eli 71,49 € kuukaudessa.

Eläkettä kertyy myös työttömyyden ja perhevapaiden ajalta

Työeläkettä kertyy myös silloin, kun olet palkatta poissa työstä ja saat ansiosidonnaista etuutta. Eläke lasketaan etuuden perusteena olevasta tulosta: siitä otetaan huomioon laissa säädetty prosenttiosuus, ja siitä kertyy sama 1,5 % kuin palkasta.

• raskaus-, erityisraskaus- ja vanhempainraha: 121 % perusteena olevasta tulosta
• ansiosidonnainen työttömyyspäiväraha: 75 %, kunnes täytät alimman eläkeikäsi
• sairauspäiväraha: 62 %
• aikuiskoulutustuki: 65 %; vuorottelukorvaus ja Kelan kuntoutusraha: 55 %

Jos etuuden perusteena on esimerkiksi 3 000 € kuukausipalkka, vuosi ansiopäivärahalla kerryttää eläkettä 33,75 € ja vuosi vanhempainrahalla 54,45 € kuukaudessa ennen elinaikakerrointa. Peruspäiväraha, työmarkkinatuki ja yleistuki eivät kerrytä työeläkettä. Etuusjaksot näkyvät työeläkeotteella, joten otteen kertymää käyttäessäsi menneet jaksot ovat laskelmassa mukana. Tulevia jaksoja laskuri ei arvaa. Työttömyysajan tulot voit arvioida ansiosidonnaisen päivärahan laskurilla.

Elinaikakerroin pienentää alkavaa eläkettä

Elinaikakerroin sovittaa työeläkkeen elinajanodotteen kasvuun. Kerroin vahvistetaan ikäluokalle sille vuodelle, jona se täyttää 62 vuotta, ja sillä kerrotaan koko eläke, kun se alkaa. Vuonna 1964 syntyneillä kerroin on 0,94643, mikä pienentää eläkettä 5,4 %. Eläketurvakeskuksen ennusteen (7.9.2026) mukaan kerroin on vuonna 1965 syntyneillä 0,944, vuonna 1980 syntyneillä 0,917 ja vuonna 1990 syntyneillä 0,903. Vuodesta 2027 alkaen kerroin lasketaan uudella tavalla, mutta se pienentää eläkettä edelleen.

Paljonko eläke kasvaa, jos jatkat töissä?

Kun jatkat töissä alimman eläkeiän jälkeen, eläke kasvaa kahdella tavalla. Ensinnäkin koko kertynyttä eläkettä korotetaan 0,4 % jokaiselta lykätyltä kuukaudelta. Toiseksi jatketulta työajalta kertyy uutta eläkettä. Taulukko näyttää, miten tuleva eläke kasvaa, kun lykkäät eläkkeelle jäämistä. Esimerkissä helmikuussa 1964 syntyneellä on työeläkeotteella 1 800 € kuukaudessa, ja hän ansaitsee 3 000 € kuukaudessa.

Alimmassa eläkeiässä (65 vuotta) eläke on 1 902,92 €: otteen 1 800 €, uutta kertymää 29 kuukaudelta 108,75 € ja elinaikakertoimen vaikutus −5,83 €. Vuoden myöhemmin uutta kertymää on 41 kuukaudelta, ja 1 945,51 € korotetaan 4,8 %, jolloin eläke on 2 038,90 €. Netto-sarakkeessa on vuoden 2026 verotus Helsingissä kirkollisveron kanssa. Eläketulosta verotetaan kevyemmin kuin samansuuruisesta palkasta, koska siitä tehdään eläketulovähennys, mutta työtulovähennystä eläkkeestä ei saa. Tarkemmin eläkkeen veron ja veroprosentin voit laskea eläkkeen verolaskurilla.

Kansaneläke ja takuueläke pienen työeläkkeen rinnalla

Kelan kansaneläke täydentää pientä työeläkettä. Täysi kansaneläke on vuonna 2026 787,07 € kuukaudessa yksin asuvalle ja 702,69 € avio- tai avoliitossa asuvalle. Siitä vähennetään 50 % siitä työeläkkeen osasta, joka ylittää 66,54 € kuukaudessa. Työeläkkeen lykkäyskorotus ei pienennä kansaneläkettä. Takuueläke nostaa kaikkien eläkkeiden yhteismäärän 990,90 €:oon. Alle 8,01 € kuukausieriä ei makseta.

Kansaneläke ja takuueläke eivät tule automaattisesti, vaan ne on haettava. Kansaneläkkeen voi hakea samalla vanhuuseläkehakemuksella kuin työeläkkeen. Takuueläkettä voi saada vasta, kun on hakenut ensin kaikkia muita eläkkeitä, joihin on oikeus. Molemmat edellyttävät, että olet asunut Suomessa riittävän pitkään. Ennen vuotta 1965 syntyneiden kansaneläkeikä on 65 vuotta, vaikka työeläkkeelle voi jäädä jo aiemmin. Pienituloinen eläkeläinen voi saada lisäksi eläkkeensaajan asumistukea.

Esimerkkilaskelmat eri palkoilla

Esimerkeissä henkilö on syntynyt kesäkuussa 1975, aloittanut työt vuonna 2000 ja ansainnut koko uransa saman palkan tämän päivän rahassa. Eläkeikä on ennusteen mukaan 66 vuotta 2 kuukautta, joten eläke alkaa 1.9.2041. Hän asuu yksin Helsingissä ja kuuluu kirkkoon.

Laskurin oletusarvoilla (keskipalkka 2 500 € vuodesta 2000 ja nyt 3 000 €) aiemmilta 321 kuukaudelta on kertynyt arviolta 1 003,13 € ja tulevilta 179 kuukaudelta kertyy 671,25 €. Elinaikakerroin vähentää summasta 122,23 €, joten työeläke on 1 552,15 €. Kansaneläkettä tulee 44,27 €, ja verojen jälkeen käteen jää 1 428,74 € kuukaudessa.

Noin 42 vuoden työuralla työeläke on näissä esimerkeissä noin 58 % palkasta, koska sama 1,5 % kertyy jokaisesta eurosta. Pienellä palkalla Kelan eläkkeet nostavat kokonaiseläkettä, suurella palkalla niitä ei makseta. Jos haluat varautua eläkeaikaan omalla säästämisellä, kokeile säästölaskuria.

Mitä laskuri ei ota huomioon

• Tulevat palkattomat jaksot. Työttömyys-, sairaus- ja vanhempainpäivärahan ajalta kertyvä eläke näkyy työeläkeotteella vasta jälkikäteen, eikä laskuri arvaa tulevia jaksoja.
• Palkan kehitys. Arvio olettaa, että palkkasi pysyy tämän päivän tasolla, kuten työeläkeote. Kertynyt eläke korotetaan eläkkeen alkuun asti palkkakertoimella ja eläkkeen aikana työeläkeindeksillä (vuonna 2026 pisteluku 3 104). Indeksi seuraa pääosin hintoja, joten eläkkeen ostovoima säilyy, mutta se jää vähitellen jälkeen palkoista.
• Ennusteet. Vuonna 1965 ja myöhemmin syntyneiden eläkeikä ja elinaikakerroin ovat Eläketurvakeskuksen ennusteita. Vuonna 1965 syntyneiden luvut vahvistetaan vuonna 2026.
• Julkinen sektori ja yrittäjät. Kevan, MYEL:n ja YEL:n eläkkeet noudattavat samoja perussääntöjä. Yrittäjänä syötä palkaksi YEL-työtulo jaettuna 12:lla. YEL-maksun ja työtulon vaikutuksen näet YEL-laskurista.
• Varhennettu eläke. Ennen alinta eläkeikää voi ottaa vain osittaisen varhennetun vanhuuseläkkeen. Se pienenee pysyvästi, ja vuonna 1964 syntynyt voi ottaa sen aikaisintaan 62 vuoden iässä.

Lopullisen eläkkeen laskee eläkelaitos, kun haet eläkettä. Tämä laskuri on arvio, jolla voit verrata vaihtoehtoja. Virallisen arvion omilla tiedoillasi saat Työeläke.fi:n eläkelaskurista ja työeläkeotteelta.