Säästämisen laskin: paljonko säästöt kasvavat

Näin säästämisen laskin laskee tarvittavan kuukausisäästön

Valitse laskurista Paljonko säästää kuussa? ja syötä säästötavoite, säästöaika ja mahdollinen alkupääoma. Laskuri etsii pienimmän kuukausisäästön, jolla tavoite täyttyy verojen jälkeen. Summa pyöristetään sentin tarkkuudella ylöspäin, jotta tavoite varmasti täyttyy. Esimerkiksi 20 000 € viidessä vuodessa vaatii ilman tuottoa 333,34 € ja 3 %:n tuotolla 309,69 € kuukaudessa. Taulukossa on tarvittava kuukausisäästö 3 %:n vuosituotolla ilman veroja:

Jos tiedät, paljonko pystyt säästämään, valitse Kauanko kestää?. Esimerkiksi 5 000 € alkupääomalla ja 300 € kuukausisäästöllä 50 000 € on koossa 6 %:n tuotolla 8 vuoden ja 11 kuukauden kuluttua, jolloin säästöjä on 50 396,50 €.

Säännöllinen säästäminen: näin säästöt kasvavat vuosittain

Säännöllisessä säästämisessä jokainen kuukausierä alkaa kasvaa tuottoa heti, ja tuotto kasvattaa uutta tuottoa. Alussa säästöt koostuvat lähes kokonaan omista rahoista, mutta vuosien kuluessa tuoton osuus kasvaa. Taulukossa on 250 € kuukausisäästö 4 %:n vuosituotolla ennen veroja:

Laskurin taulukko näyttää saman jokaiselta vuodelta, ja kaaviosta näet omien säästöjen ja tuoton osuudet sekä tavoitteesi. Pitkän aikavälin kasvua voit tarkastella tarkemmin korkoa korolle -laskurilla, jossa voit valita myös koronmaksuvälin ja vertailla verotapoja.

Säästötili, rahasto vai osakesäästötili? Tuotot ja verot vertailussa

Säästömuoto vaikuttaa sekä tuotto-odotukseen että verotukseen. Taulukossa on 200 € kuukausisäästö verojen jälkeen laskurin oletustuotoilla. Tuotot ovat arvioita, eivät lupauksia: talletuksen korko on varma, mutta rahastojen ja osakkeiden arvo voi myös laskea.

Viiden vuoden säästössä erot jäävät muutamaan sataan euroon, mutta ajan kuluessa ne kasvavat nopeasti. 20 vuodessa rahastosäästäjälle jää verojen jälkeen 71 114 €, kun samasta summasta säästötilillä kertyy 55 307 €. Ero syntyy sekä suuremmasta tuotto-oletuksesta että siitä, että rahastojen vero maksetaan vasta lopussa, jolloin koko tuotto ehtii kasvaa korkoa korolle. Vastaavasti riski on suurempi: rahastosäästön arvo voi olla tavoitepäivänä myös alempi kuin laskelma näyttää. Siksi lyhyen aikavälin tavoitteisiin valitaan yleensä talletus ja pitkän aikavälin tavoitteisiin rahastot tai osakkeet.

• Säästötili ja määräaikaistalletus: pankki pidättää korosta 30 %:n lähdeveron. Talletus on turvallinen, mutta korko jää usein inflaation tasolle.
• Rahastot ja ETF:t: voitosta maksetaan pääomatuloveroa 30 % (34 % 30 000 € ylittävältä osalta) vasta myytäessä. Vähintään 10 vuotta omistetuista osuuksista voi vähentää 40 %:n hankintameno-olettaman, ja laskuri huomioi sen jokaiselle kuukausierälle.
• Osakesäästötili: kaupat ja osingot tilin sisällä ovat verottomia, ja vero maksetaan nostosta tuoton osuudelta. Talletusraja on 100 000 €, ja tilillä voi omistaa vain listattuja osakkeita.
• Vapaaehtoinen eläkesäästäminen (PS-sopimus): hallitus on esittänyt maksujen verovähennysoikeuden poistamista vuoden 2027 alusta, joten laskurissa sitä ei ole erillisenä säästömuotona.

Kun haluat tietää jo tehdyn sijoituksen todellisen tuoton ja myyntivoiton veron, käytä sijoituksen tuottolaskuria.

ASP-säästäminen ensiasuntoon 2026

ASP-järjestelmä uudistui 1.6.2026. Valtiokonttorin ohjeen mukaan ASP-sopimuksen voi tehdä 15 vuotta täyttänyt, jolla ei ole aiemmin ollut omistusasuntoa (alaikäisen talletusten pitää olla omista ansiotuloista), eikä yläikärajaa enää ole. Talletuksia tehdään kuukausittain vähintään 20 kertaa, 50–1 500 € kuukaudessa, mutta kuukausien ei tarvitse olla peräkkäisiä. Säästöjen pitää kattaa vähintään 10 % asunnon hinnasta.

Pankki maksaa ASP-säästöille 1 %:n vuotuista korkoa. Kun ostat asunnon ASP-säästöillä ja -lainalla, saat lisäksi 2–4 %:n lisäkoron ensimmäiseltä säästövuodelta ja enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta. Laskuri ei laske lisäkorkoa, koska sen määrä riippuu pankin ehdoista ja säästöjen ajoituksesta. Verohallinnon ohjeen mukaan ASP-tilin korko ja lisäkorko ovat verovapaita (ASP-laki 10 §); tarkista uudistuksen jälkeiset ehdot omasta pankistasi.

Paljonko tuloista kannattaa säästää?

Yleinen nyrkkisääntö on säästää 10–20 % nettotuloista. Jos nettopalkkasi on 2 500 € kuukaudessa, se tarkoittaa 250 €–500 € kuukaudessa. Ensimmäiseksi kannattaa koota puskuri, joka kattaa noin 3 kuukauden menot. Puskuri on hyvä pitää säästötilillä, josta rahat saa nopeasti. Pitkäaikaisiin tavoitteisiin, kuten asunnon käsirahaan tai eläkepäiviin, sopivat paremmin rahastot tai osakkeet. Paljonko palkastasi jää käteen säästettäväksi, selviää nettopalkkalaskurilla. Jos mietit, kannattaako auto ostaa säästöillä vai rahoituksella, vertaa tulosta autorahoituslaskurin kuluihin.

Inflaatio ja säästöjen ostovoima

Inflaatio pienentää rahan arvoa, joten laskuri näyttää säästöt myös nykyrahassa. 2 %:n vuosi-inflaatiolla 50 000 € on kymmenen vuoden päästä ostovoimaltaan 41 017,41 €. Oletusesimerkin säästöt verojen jälkeen, 13 093,93 €, vastaavat 11 859,58 € tämän päivän rahassa.

Jos haluat, että säästösi pysyvät ostovoimaltaan samoina, valitse lisäasetuksista Nosta kuukausisäästöä inflaation mukaan. Silloin 200 € kuukausisäästö kasvaa joka vuosi 2 %, ja 20 vuodessa omia säästöjä kertyy 58 314 €.

Näin laskuri laskee

Kaavassa n on kuukausien määrä ja i kuukausituotto. Vuosituotto muutetaan kuukausituotoksi kaavalla i = (1 + vuosituotto)^1/12 − 1, jolloin vuoden tuotto on täsmälleen ilmoitettu prosentti. Moni laskuri jakaa vuosituoton kahdellatoista, mikä liioittelee tulosta: 100 € kuukaudessa 8 %:n tuotolla 30 vuotta tuottaa oikein laskettuna 140 855,06 €, mutta virheellisellä tavalla 149 035,94 €. Säästötilin korko lasketaan kuukausittain ja maksetaan tilille kerran vuodessa lähdeveron jälkeen.

Tarvittava kuukausisäästö ja säästöaika lasketaan samalla mallilla, joten verot, kulut ja säästön vuosikorotus ovat mukana kaikissa kolmessa laskentatavassa. Rahastojen ja osakesäästötilin vero lasketaan sen mukaan, että myyt tai nostat kaiken säästöajan lopussa.

Vinkit säästötavoitteen saavuttamiseen

• Aseta tavoitteelle summa ja aikataulu. Kun tiedät, paljonko tarvitset ja milloin, laskuri kertoo tarvittavan kuukausisäästön. Esimerkiksi asunnon käsiraha, auto tai puskuri ovat selkeitä tavoitteita.
• Automatisoi säästäminen. Tee säästösiirto tai rahastosäästö heti palkkapäivänä, niin säästäminen ei jää kuun lopussa jäljelle jäävän summan varaan.
• Valitse säästömuoto ajan mukaan. Alle parin vuoden tavoitteisiin sopii talletus, koska osakkeiden ja rahastojen arvo voi laskea juuri silloin, kun tarvitset rahat. Pitkillä aikaväleillä tuotto-odotus on rahastoissa ja osakkeissa suurempi.
• Huomioi kulut ja verot. Prosentin vuosikulu tai vuosittain maksettava vero hidastaa kasvua enemmän kuin moni arvaa. Kokeile laskurin vertailua: sama säästö eri säästömuodoissa voi tuottaa vuosien päästä selvästi eri summan.
• Tarkista suunnitelma vuosittain. Jos tuotto on ollut oletettua pienempi tai tulosi ovat kasvaneet, päivitä kuukausisäästö laskurilla.