Korkoa korolle laskin säästöille ja sijoituksille

Korkoa korolle laskin näyttää, miten tuotto kasvattaa tuottoa

Korkoa korolle tarkoittaa, että tuottoa ei nosteta pois, vaan se jää sijoitukseen ja alkaa itse kasvattaa tuottoa. Ensimmäisenä vuonna tuotto lasketaan vain omista rahoista, toisena vuonna myös ensimmäisen vuoden tuotosta ja niin edelleen. Kasvu on aluksi hidasta, mutta kiihtyy vuosi vuodelta. Laskurin oletusesimerkissä tuoton osuus loppusummasta on 49 %, ja korkoa korolle tuo 11 163 € enemmän kuin tavallinen yksinkertainen korko, jossa tuotto lasketaan aina vain alkuperäisestä pääomasta.

Ilmiö toimii samalla tavalla säästötilillä, rahastoissa ja osakkeissa. Ratkaisevia ovat kolme asiaa: tuotto, aika ja se, kuinka paljon tuotosta menee kuluihin ja veroihin matkan varrella. Aika on näistä tehokkain, sillä viimeisten vuosien kasvu on euroissa moninkertainen ensimmäisiin vuosiin verrattuna.

Korkoa korolle -kaava ja laskuesimerkki

Kertasijoituksen loppusumma lasketaan kaavalla:

Jos sijoitat 1 000 € 5 %:n tuotolla, sinulla on vuoden päästä 1 050,00 € ja kahden vuoden päästä 1 102,50 €. Toisen vuoden tuotto on suurempi, koska se lasketaan myös ensimmäisen vuoden tuotosta. Pidemmällä aikavälillä ero kasvaa nopeasti, kuten taulukko 10 000 € kertasijoituksesta 6 %:n vuosituotolla näyttää:

Kun sijoitat säännöllisesti, jokainen erä kasvaa omaa aikaansa. Kuukausisäästön tuleva arvo on

Jos talletat kuun alussa, tulos kerrotaan vielä luvulla (1 + i). Laskuri tekee saman kuukausi kuukaudelta, joten se pystyy huomioimaan myös kulut, verot, säästösumman vuosikorotuksen ja vaihtelevan koronmaksuvälin.

Paljonko 100 € kuussa kasvaa?

Taulukossa on 100 € kuukausisäästön arvo eri vuosituotoilla ennen veroja, kun talletus tehdään kuun lopussa eikä alkupääomaa ole. Omien säästöjen osuus näkyy toisessa sarakkeessa.

Monet laskurit ja artikkelit antavat 100 € kuukausisäästölle 8 %:n tuotolla 30 vuodessa noin 149 036 €. Luku syntyy, kun vuosituotto jaetaan suoraan kahdellatoista ja kuukausikorko kasvaa korkoa korolle. Silloin todellinen vuosituotto on 8,30 % eikä 8 %. Oikea tulos 8 %:n vuosituotolla on 140 855,06 €, eli virhe on 8 181 €. Tämä laskuri muuntaa vuosituoton kuukausituotoksi oikein ja näyttää virheellisen tuloksen vertailuna.

Vaikuttaako koronmaksuväli? Vuosittainen, kuukausittainen ja päivittäinen korko

Pankit ilmoittavat talletuksen koron nimelliskorkona. Mitä useammin korko maksetaan tilille, sitä aiemmin se alkaa kasvaa korkoa. Valitse laskurista tällöin Nimelliskorko ja oikea koronmaksuväli. Esimerkissä on 5 000 € talletus 3 %:n nimelliskorolla 5 vuoden ajan ennen lähdeveroa:

Ero on pieni, koska korko on matala ja aika lyhyt. Suurempi vaikutus on verolla: kun pankki pidättää kerran vuodessa maksettavasta korosta 30 % lähdeveroa, samasta talletuksesta jää 5 547,68 €. Rahastojen ja osakkeiden tuotto ilmoitetaan yleensä vuosituottona, jolloin koronmaksuväliä ei tarvita. Lainojen nimellis- ja todellisen koron eroa voit tarkastella todellisen vuosikoron laskurilla.

Verot ja korkoa korolle: lähdevero, luovutusvoittovero ja osakesäästötili

Verotuksen ajoitus vaikuttaa loppusummaan yhtä paljon kuin veroprosentti. Kun vero maksetaan joka vuosi, verona maksettu raha ei enää kasva. Kun vero maksetaan vasta myytäessä, koko tuotto jatkaa kasvuaan. Taulukossa on laskurin oletusesimerkki (10 000 € + 100 €/kk, 5 %, 20 vuotta) eri tavoin verotettuna:

• Talletukset: pankki pidättää korosta 30 %:n lähdeveron aina, kun korko maksetaan. Vero lasketaan jokaisesta korkoerästä täysinä kymmeninä sentteinä, ja se on lopullinen, eikä korkoa ilmoiteta veroilmoituksella. Laskuri pyöristää lähdeveron samalla tavalla.
• Rahastot, ETF:t ja osakkeet arvo-osuustilillä: arvonnoususta maksetaan pääomatuloveroa vasta myytäessä, 30 % 30 000 € asti ja sen ylittävältä osalta 34 %. Hankintamenon sijaan voit vähentää myyntihinnasta 20 % tai vähintään 10 vuotta omistetusta erästä 40 %. Laskuri laskee olettaman jokaiselle kuukausierälle erikseen, kuten Verohallinnon ohjeessa. Oletusesimerkissä se pienentää verotettavaa voittoa 655 €. Jos vuoden myyntihinnat ovat yhteensä enintään 1 000 €, voitto on verovapaa. Osingot ja tuotto-osuusrahastojen jakamat tuotot verotetaan kuitenkin jo maksuvuonna, joten laskelma vastaa kasvuosuuksia ja osakkeita, joiden tuotto jää sijoitukseen.
• Osakesäästötili: tilin sisällä kaupat ja osingot ovat verottomia. Nostosta verotetaan tuoton suhteellinen osuus. Talletusraja on 100 000 €, ja tilillä voi omistaa vain listattuja osakkeita.

Laskuri olettaa, että myyt kaiken samana vuonna. Jos voitto ylittää 30 000 €, ylimenevä osa verotetaan 34 %:n mukaan, joten myynnin jakaminen usealle vuodelle voi pienentää veroa. Toteutuneen sijoituksen tuoton ja veron saat sijoituksen tuottolaskurilla.

Inflaatio ja reaalinen tuotto

Inflaatio pienentää rahan ostovoimaa. Laskuri jakaa verojen jälkeisen loppusumman luvulla (1 + inflaatio)^vuodet, jolloin näet, paljonko säästöt ovat nykyrahassa. Oletusesimerkin 57 277,43 € vastaa 2 %:n inflaatiolla 38 546,07 € tämän päivän rahassa. Euroopan keskuspankin tavoite on 2 %:n inflaatio keskipitkällä aikavälillä.

Esimerkiksi 7 %:n nimellinen tuotto ja 2 %:n inflaatio tarkoittavat 4,90 %:n reaalituottoa. Jos säästötilin korko jää inflaatiota pienemmäksi, säästöjen ostovoima laskee, vaikka saldo kasvaisi.

72:n sääntö eli milloin rahasi tuplaantuvat

Nyrkkisäännön mukaan rahat tuplaantuvat, kun jaat luvun 72 vuosituoton prosenttiluvulla. Sääntö on yllättävän tarkka tavallisilla tuotoilla, ja laskuri näyttää sekä säännön että tarkan ajan (ln 2 / ln(1 + tuotto)):

Tavallisimmat virheet korkoa korolle -laskelmissa

• Vuosituotto jaetaan kahdellatoista, jolloin tulos on liian suuri (katso esimerkki yllä).
• Verot unohdetaan tai niistä vähennetään 34 % koko tuotosta. Todellisuudessa vero riippuu säästömuodosta, myyntiajankohdasta ja hankintameno-olettamasta.
• Kulut jätetään pois. Prosentin vuosikulu näyttää pieneltä, mutta oletusesimerkissä se pienentää loppusummaa 9 140 € eli 14 %. Syötä kulut laskurin lisäasetuksiin.
• Loppusummaa verrataan nykyrahaan ilman inflaatiota.

Näin käytät korkoa korolle -laskuria

Kun haluat laskea korkoa korolle omilla luvuillasi, syötä ensin alkupääoma eli summa, joka sinulla on jo säästössä, ja säännöllinen sijoitus. Sijoituksen voit tehdä kuukausittain, neljännesvuosittain tai kerran vuodessa, kauden alussa tai lopussa. Ajankohdalla on merkitystä: oletusesimerkissä säästöjen arvo ennen veroja on 67 278,76 €, kun sijoitat kuun alussa, ja 67 113,43 €, kun sijoitat kuun lopussa. Kuun alussa tehty erä ehtii tuottaa kuukauden pidempään.

Valitse sitten tuoton tyyppi. Rahastojen, osakkeiden ja indeksien tuotto ilmoitetaan vuosituottona, jolloin laskuri muuntaa sen kuukausituotoksi korkoa korolle -periaatteella. Pankkitalletuksille valitse nimelliskorko ja pankin koronmaksuväli. Verotus-valikosta valitset, verotetaanko tuotto vuosittain, myytäessä vai osakesäästötililtä nostettaessa. Lisäasetuksissa voit vähentää juoksevat kulut ja korottaa säästösummaa joka vuosi, esimerkiksi palkankorotusten tai inflaation tahdissa.

Tuloksena näet säästöjen arvon ennen ja jälkeen verojen, omien sijoitusten ja tuoton osuudet, ostovoiman nykyrahassa sekä kaavion ja vuosittaisen taulukon, jonka voit ladata CSV-tiedostona taulukkolaskentaan. Vertailu näyttää samoilla luvuilla, paljonko käteen jää eri verotustavoilla. Laskelma on ennuste: todellinen tuotto vaihtelee vuosittain, ja pitkän aikavälin keskiarvo voi poiketa oletuksesta kumpaan suuntaan tahansa.

Jos haluat tietää, paljonko sinun pitää säästää kuukaudessa tiettyyn tavoitteeseen tai kauanko säästäminen kestää, käytä säästämisen laskinta. Lainan koron laskemiseen sopii korkolaskuri, ja jos mietit, kannattaako ylimääräinen raha sijoittaa vai lyhentää asuntolainaa, vertaa tulosta asuntolainalaskurin korkokuluihin.