Laske todellinen vuosikorko lainalle

Mikä on todellinen vuosikorko?

Kuluttajansuojalain mukaan todellinen vuosikorko on korkoprosentti, joka saadaan laskemalla luottokustannukset vuosikorkona luoton määrälle lyhennykset huomioon ottaen. Se kokoaa koron ja kaikki kulut yhteen lukuun, joten sen avulla voi verrata lainoja, joissa on erilainen korko, avausmaksu ja kuukausikulut.

Luotonantajan on kerrottava todellinen vuosikorko ennen sopimuksen tekemistä ja mainonnassa, jos mainoksessa puhutaan luoton hinnasta. Mainoksessa tiedot annetaan edustavalla esimerkillä: todellinen vuosikorko, luoton korko ja muut kulut, luoton määrä tai luottoraja, sopimuksen kesto, luoton ja luottokustannusten yhteismäärä sekä maksuerien määrä. Laskuri näyttää samat tiedot omille luvuillesi.

Näin todellinen vuosikorko lasketaan

Oikeusministeriön asetus 1123/2016 (EU:n kuluttajaluottodirektiivin liite I) määrittelee kaavan, jossa luoton nostot ja kuluttajan maksut diskontataan samalla korolla X:

• C = luoton nostot eli summa, jonka saat käyttöösi.
• D = kaikki maksusi: lyhennykset, korot ja kulut, myös alussa maksettava avausmaksu.
• t ja s = aika vuosina ensimmäisestä nostosta. Vuodessa on 12 yhtä pitkää kuukautta, joten kuukausierän aika on 1/12, 2/12 ja niin edelleen. Jos aikaa ei voi ilmaista kokonaisina kuukausina, ylimenevät päivät jaetaan vuoden päivien määrällä (365 tai karkausvuonna 366).

X ratkaistaan iteroimalla, koska yhtälölle ei ole suoraa ratkaisukaavaa. Asetuksen mukaan tulos ilmoitetaan vähintään yhden desimaalin tarkkuudella, ja jos seuraava desimaali on 5 tai suurempi, pyöristetään ylöspäin. Laskelmassa oletetaan, että sopimus on voimassa loppuun asti, maksut maksetaan ajallaan ja korko ja kulut pysyvät alkuperäisinä.

Mitkä kulut sisältyvät todelliseen vuosikorkoon?

Luottokustannuksiin lasketaan kaikki luotonantajan tiedossa olevat kulut, jotka maksat luoton vuoksi:

• korko
• avaus-, järjestely- ja nostopalkkiot
• tilinhoitomaksut ja laskutus- tai paperilaskupalkkiot
• pakollisten lisäpalvelujen, kuten luoton ehtona vaaditun vakuutuksen, kulut

Todelliseen vuosikorkoon ei lasketa viivästyskorkoa, perintäkuluja tai muita sopimusrikkomuksesta johtuvia maksuja eikä notaarikuluja. Myöskään vapaaehtoisen tilin kulut eivät kuulu siihen, jos tili ei ole luoton ehto.

Laskurissa avausmaksun voi joko maksaa erikseen (tai se vähennetään maksettavasta summasta) tai lisätä lainaan. Jos avausmaksu lisätään lainaan, maksat sille myös korkoa, mutta todellinen vuosikorko lasketaan silti summasta, jonka todella saat käyttöösi.

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko

Nimelliskorko on lainasopimuksen korkoprosentti. Todellinen vuosikorko on aina vähintään yhtä suuri, ja ero syntyy kahdesta asiasta. Ensinnäkin korko maksetaan kuukausittain, mikä nostaa vuotuista kustannusta hieman: ilman kuluja 9 %:n nimelliskorko vastaa 9,38 %:n todellista vuosikorkoa. Toiseksi kulut lisäävät kustannusta. Oletusesimerkissä ero jakautuu näin:

Vertailusivustojen esimerkit eivät aina osu oikeaan. 10 000 € lainan, jonka nimelliskorko on 8,53 %, avausmaksu 100 € ja kulut 7 € kuukaudessa 120 kuukauden ajan, todellinen vuosikorko on 10,5 %. Jos taas 15 000 € lainan korko on 12 %, avausmaksu 300 € ja kulut 8 € kuukaudessa 72 kuukauden ajan, virallisella kaavalla saadaan 14,7 %. Pyöreä arvio olisi tässä liian karkea.

Vertaa lainatarjouksia todellisella vuosikorolla

Pienin nimelliskorko ei aina tarkoita halvinta lainaa. Alla on kolme 10 000 € tarjousta 60 kuukauden laina-ajalla, samat luvut kuin laskurin vertailutilassa:

Tarjouksessa B on pienin nimelliskorko, mutta suuret kulut tekevät siitä kalliimman kuin tarjouksen A. Vertaa aina saman summan ja saman laina-ajan tarjouksia, koska todellinen vuosikorko riippuu myös niistä. Jos laina on joustoluotto, jonka laina-aika ei ole kiinteä, käytä joustoluottolaskuria. Autolainan kuukausierän ja jäännösarvon vaikutuksen näet autorahoituslaskurilla.

Miksi lyhyen lainan todellinen vuosikorko on niin suuri?

Todellinen vuosikorko muuttaa kulut vuositasolle. Kun kiinteät kulut jaetaan pienelle summalle tai lyhyelle ajalle, prosentti kasvaa nopeasti. Jos lainaat 100 € ja maksat kuukauden kuluttua takaisin 110 €, luoton hinta on vain 10 €, mutta todellinen vuosikorko on 213,8 %. Tällaisen kertaluoton voit laskea laskurin Kertaluotto-tilassa päivämäärien avulla.

Sama ilmiö näkyy lainan koossa. Taulukossa on 60 kuukauden laina 8 %:n korolla, 100 € avausmaksulla ja 5 € kuukausikuluilla:

Pienessä lainassa kannattaa siis katsoa myös euromääräisiä kuluja eikä pelkkää prosenttia. Kuukausierän ja maksusuunnitelman eri laina-ajoilla saat kuukausierälaskurilla, ja yksittäisen koron euromäärän korkolaskurilla.

Miksi pankin luku voi poiketa laskurin tuloksesta?

Laskuri käyttää asetuksen perusoletuksia: erät maksetaan tasan kuukauden välein, ensimmäinen erä kuukauden kuluttua nostosta, ja kuukauden korko on kahdestoistaosa vuoden korosta. Pankin oma laskelma voi poiketa tästä kymmenyksen verran, jos

• pankki laskee koron todellisten päivien ja 360 päivän vuoden mukaan, jolloin korkoa kertyy hieman enemmän
• ensimmäinen eräpäivä on yli kuukauden päässä nostosta tai erät osuvat eri päiville
• lainaan liittyy kuluja, joita et syöttänyt laskuriin, kuten pakollinen vakuutus tai paperilaskun lisä
• pankki käyttää laskelmassaan muuta lainasummaa tai laina-aikaa kuin sinulle tarjottua

Esimerkiksi 150 000 € asuntolainan, jonka laina-aika on 180 kuukautta, korko 3,6 %, avausmaksu 500 € ja kulut 2,50 € kuukaudessa, todellinen vuosikorko on asetuksen kaavalla 3,7 %. Jos pankki laskee korot todellisilla päivillä ja 360 päivän vuodella, sen ilmoittama luku voi olla tätä hieman suurempi.

Joustoluotoissa ja luottokorteissa luotonantajan ilmoittama todellinen vuosikorko perustuu asetuksen lisäoletuksiin: koko luottoraja nostetaan heti ja maksetaan takaisin vuodessa. Oma maksusuunnitelmasi voi tuottaa aivan eri luvun. Jos luku tuntuu oudolta, pyydä luotonantajalta laskelma, jossa näkyvät kaikki maksut ja niiden päivämäärät.

Korkokatto ja kulukatto vuonna 2026

Kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Viitekorko on 2,5 %, joten katto on vuonna 2026 17,5 %, eikä korko saa koskaan ylittää 20 %. Koron lisäksi perittävät kulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta päivässä ja enintään 150 € vuodessa.

Koska katto koskee nimelliskorkoa, todellinen vuosikorko voi laillisesti olla yli 17,5 %, jos lainassa on kuluja. Korkokatto ei koske vakuudellisia asuntolainoja (kuluttajansuojalaki 7 a luku 31 §). Laskuri muistuttaa, jos syötät katon ylittävän nimelliskoron. Asuntolainan kokonaiskustannukset voit laskea asuntolainalaskurilla.