Laske lainan kuukausierä ja maksuohjelma

Näin lainan kuukausierä lasketaan

Lainan kuukausierä koostuu kahdesta osasta: lyhennyksestä, joka pienentää velkaa, ja korosta, joka lasketaan jäljellä olevasta pääomasta. Pankit laskevat kuukauden koron yleensä niin, että vuosikorko jaetaan kahdellatoista. Jos laina on 20 000 € ja korko 6 %, ensimmäisen kuukauden korko on 100,00 €. Tavallisimman eli annuiteettilainan erä lasketaan kaavalla:

20 000 € lainalla, 6 % korolla ja 60 erällä erä on 386,66 € kuukaudessa. Viidessä vuodessa maksat yhteensä 23 199,35 €, josta korkoa on 3 199,35 €. Laskuri pyöristää jokaisen kuukauden koron senttiin ja tasaa pyöristykset viimeisessä erässä samalla tavalla kuin pankit. Se toimii siis annuiteettilainan laskimena, mutta samalla voit laskea tasalyhennys- ja tasaerälainan sekä minkä tahansa rahoituksen, kuten osamaksun tai opintolainan, kunhan tiedät lainasumman, laina-ajan ja koron.

Laskurilla voi laskea myös toisin päin. Laina-aika kertoo, kuinka kauan lainan maksaminen kestää, jos tiedät paljonko voit maksaa kuukaudessa. Lainasumma kertoo, kuinka suuren lainan tietty kuukausierä riittää maksamaan. Asuntolainan enimmäismäärän pankin stressitestin mukaan saat laskurilla, joka kertoo paljonko saat asuntolainaa.

Annuiteetti, tasalyhennys vai kiinteä tasaerä?

Lyhennystapa ratkaisee, miten erä käyttäytyy laina-aikana. Annuiteetissa erä pysyy samana: alussa siitä suurin osa on korkoa, lopussa lyhennystä. Tasalyhennyksessä lyhennys on joka kuukausi sama ja korko pienenee velan mukana, joten erä on alussa suurin. Kiinteässä tasaerässä erä on kiinteä myös silloin, kun korko muuttuu, ja muutos näkyy laina-ajassa. Taulukossa on 200 000 € laina 25 vuodeksi 4 % korolla.

Tasalyhennys säästää tässä esimerkissä 16 370,16 € korkoja, mutta ensimmäinen erä on 1 333,34 €. Annuiteetti sopii, kun haluat tasaisen menon, ja tasalyhennys, kun tulot riittävät suurempiin alkueriin. Viimeinen erä voi poiketa muista muutamalla sentillä tai eurolla pyöristysten takia.

Viitekorko ja marginaali muodostavat lainan koron

Vaihtuvakorkoisen lainan korko on viitekorko lisättynä pankin marginaalilla. Yleisin viitekorko on 12 kuukauden Euribor, jonka Suomen Pankki julkaisee päivittäin. 12 kk Euribor oli 30.9.2026 3,329 %, 6 kk Euribor 3,074 % ja 3 kk Euribor 2,617 %. Jos marginaali on 0,60 %, lainan korko on 3,929 %. Korko tarkistetaan viitekoron jakson välein, ja erä pysyy samana tarkistuspäivien välillä.

Kulutusluotoissa korko on usein kiinteä tai sidottu pankin omaan prime-korkoon, ja marginaalit ovat selvästi suurempia kuin asuntolainoissa. Valitse laskurista kiinteä korko, jos tarjouksessa on yksi nimelliskorko. Laskelma olettaa koron pysyvän samana koko laina-ajan, kuten myös virallinen todellisen vuosikoron laskentatapa.

Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja todellinen vuosikorko

Nimelliskorko ei kerro lainan koko hintaa. Avausmaksu (toimitusmaksu) peritään kerran, ja tilinhoito- tai laskutusmaksu jokaisen erän yhteydessä. Siksi lainoja verrataan todellisella vuosikorolla, joka sisältää kaikki pakolliset kulut. Se on korko, jolla nostetun rahan nykyarvo on yhtä suuri kuin kaikkien maksujen nykyarvo. Laskuri ratkaisee sen iteroimalla oikeusministeriön asetuksen 1123/2016 kaavalla ja pyöristää tuloksen yhteen desimaaliin.

Kiinteät kulut painavat sitä enemmän, mitä pienempi ja lyhyempi laina on. Kun 2 000 € lainaan (vuosi, 8 %) lisätään 100 € avausmaksu, todellinen vuosikorko nousee 8,3 % → 19,3 %. Saman maksun lisääminen 150 000 € asuntolainaan (25 v, 4 %) muuttaa todellista vuosikorkoa vain 4,07 % → 4,08 %.

Kuukausierä eri lainasummilla ja laina-ajoilla

Taulukossa on annuiteettilainan kuukausierä 6 % korolla ilman kuluja.

Erä kasvaa suoraan lainasumman mukana: kaksinkertainen laina tarkoittaa kaksinkertaista erää. Laina-ajan pidentäminen pienentää erää yhä vähemmän, koska korkojen osuus kasvaa. Selvitä ennen lainan ottamista, paljonko palkastasi jää käyttöön, esimerkiksi nettopalkkalaskurilla.

Maksuohjelma: paljonko erästä on korkoa ja paljonko lyhennystä?

Annuiteettilainan erä pysyy samana, mutta sen sisältö muuttuu joka kuukausi. Laskurin kuukausittaisesta maksuohjelmasta voit laskea lainan lyhennyksen ja koron jokaiselle erälle. 200 000 € lainan (25 v, 4 %) ensimmäisestä 1 055,67 € erästä korkoa on 666,67 € ja lyhennystä vain 389,00 €. Lyhennys on korkoa suurempi vasta 93. erässä, ja puolet lainasta on maksettu vasta 186. erän jälkeen, kun laina-ajasta on kulunut jo yli puolet.

Viiden ensimmäisen vuoden aikana korkoja maksetaan 37 550 € ja lyhennyksiä 25 791 €. Kymmenen vuoden jälkeen velkaa on jäljellä vielä 142 719 €. Siksi ylimääräinen lyhennys kannattaa tehdä mieluummin laina-ajan alussa: se pienentää velkaa, josta korkoa maksetaan kaikkina jäljellä olevina vuosina.

Lyhennysvapaa toimii päinvastoin. Kun 100 000 € lainaan (10 v, 4 %) otetaan alkuun 12 kuukauden lyhennysvapaa, korkoja kertyy 23 242,34 € eikä 21 494,25 €, ja vapaan jälkeen erä on 1 104,10 € eikä 1 012,45 €, koska sama velka maksetaan lyhyemmässä ajassa. Lyhennysvapaat kuukaudet voit lisätä laskurin lisäasetuksista.

Varaudu koron nousuun

Vaihtuvakorkoisen lainan erä seuraa viitekorkoa. Jos 200 000 € annuiteettilainan korko nousisi kahdella prosenttiyksiköllä (4 % → 6 %), erä olisi 1 288,60 € nykyisen 1 055,67 € sijaan. Se on 232,93 € enemmän joka kuukausi. 6 % on myös korko, jolla pankit testaavat asuntolainanhakijan maksukyvyn. Laskurin kohdasta Varaudu koron nousuun näet vaikutuksen omalle lainallesi.

Kiinteässä tasaerässä erä ei nouse, mutta laina-aika pitenee. Samassa esimerkissä laina-aika olisi yhden prosenttiyksikön nousun jälkeen 31 v 3 kk ja kahden prosenttiyksikön nousun jälkeen 49 v 2 kk alkuperäisen 25 vuoden sijaan. Jos erä ei enää riitä korkoihin, laina ei lyhene lainkaan, jolloin pankki muuttaa erää. Asuntolainan erän, lainakaton ja stressitestin näet asuntolainalaskurilla.

Kulutusluoton korkokatto vuonna 2026

Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n mukaan kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä se saa koskaan olla yli 20 %. Koska viitekorko on 2,5 % (1.7.2026–31.12.2026), uuden kulutusluoton korko saa olla enintään 17,5 %. Muut kulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja yhteensä enintään 150 € vuodessa. Laskuri varoittaa, jos kulutusluoton korko tai kulut ylittävät rajat.

Katto koskee nimelliskorkoa, ei todellista vuosikorkoa, joka voi kulujen takia olla katon yläpuolella. Vakuudellisiin asuntolainoihin katto ei päde (kuluttajansuojalain 7 a luvun 31 §), eikä rekisteröitävän ajoneuvon osamaksukauppaan, ellei sopimus oikeuta nostamaan rahaa. Auton rahoituksen kuukausierän käsirahalla ja viimeisellä erällä saat autorahoituslaskurilla, ja joustavan luoton kustannukset joustoluottolaskurilla.

Yleisimmät virheet lainan kuukausierän laskemisessa

• Pelkän nimelliskoron vertailu. Kulut voivat tehdä matalakorkoisesta lainasta kalliimman. Kun 20 000 € lainaan (5 v, 6 %) lisätään 150 € avausmaksu ja 5,00 € kuukausimaksu, erä on 391,66 € ja todellinen vuosikorko 7,1 % eikä 6,2 %.
• Kuukausimaksujen unohtaminen. Muutaman euron laskutusmaksu ei näytä paljolta, mutta se peritään jokaisesta erästä. Pitkässä asuntolainassa niistä kertyy satoja euroja.
• Oletus, että korko pysyy samana. Laskelma ja todellinen vuosikorko olettavat koron pysyvän ennallaan. Vaihtuvakorkoisessa lainassa katso aina myös, mitä erä olisi paria prosenttiyksikköä korkeammalla korolla.
• Liian pitkä laina-aika varmuuden vuoksi. Pienempi erä houkuttaa, mutta korkoja maksetaan pidempään. Asuntolainan laina-aika voi olla enintään 40 vuotta, kulutusluotoissa tyypillisesti paljon lyhyempi.
• Viimeisen erän sekoittaminen muihin. Pyöristysten takia viimeinen erä poikkeaa yleensä muutamalla sentillä tai eurolla. Se ei ole virhe, vaan sillä tasataan koko lainan pääoma.