Laske autorahoitus: kuukausierä, korot ja kokonaishinta

Näin lasket autorahoituksen kuukausierän

Syötä auton hinta, käsiraha, maksuaika ja korko. Laskuri vähentää hinnasta käsirahan ja vaihtoauton nettoarvon ja laskee jäljelle jäävästä rahoitettavasta summasta tasaerän. Jos sopimuksessa on viimeinen erä, siitä maksetaan kuukausittain vain korko, ja loppu jaetaan tasaerinä:

Maksuaika vaikuttaa erään ja korkoihin näin (sama auto ja korko, ei kuluja):

Maksuajan valinta on tasapainoilua erän ja kokonaiskustannuksen välillä. 36 kuukauden maksuajalla esimerkkiauton erä on 607,53 € ja korkoja kertyy 1 871,21 €. 84 kuukauden maksuajalla erä on vain 291,21 €, mutta korkoja maksetaan 4 462,02 €. Pitkässä sopimuksessa auton arvo voi myös laskea nopeammin kuin velka, jolloin autoa ei voi myydä tai vaihtaa ilman lisärahaa. Valitse siksi mieluummin lyhin maksuaika, jonka erä sopii budjettiisi.

Osamaksu vai vakuudeton autolaina?

Osamaksu sovitaan yleensä autoliikkeessä, ja rahoitusyhtiö omistaa auton, kunnes viimeinen erä on maksettu. Koska auto on vakuutena, korko on usein matalampi, mutta sopimukseen kuuluu tyypillisesti avausmaksu ja kuukausittainen käsittelymaksu. Vakuudeton autolaina on pankin tai muun luotonantajan kulutusluotto, jolla maksat auton käteiskauppana. Silloin auto on heti omasi, mutta korko on yleensä korkeampi.

Rahoitusmuoto vaikuttaa myös lain suojaan: kulutusluottojen korkokatto koskee autolainaa mutta ei osamaksua. Laskurissa valinta muuttaa vain huomautuksia, sillä laskentatapa on sama. Rahoittajat käyttävät joskus vaihtuvaa korkoa, esimerkiksi 3 kk Euribor (2,617 % 30.9.2026) lisättynä marginaalilla. Valitse se laskurin korkokentästä.

Käsiraha ja vaihtoauto

Käsiraha pienentää rahoitettavaa summaa ja siten sekä erää että korkoja. Ilman käsirahaa esimerkkiauton erä olisi 482,16 € ja korot 3 929,51 €. Laissa ei ole kiinteää vähimmäiskäsirahaa, mutta rahoittajat pyytävät tavallisesti noin 10–20 % auton hinnasta. Rahoittaja päättää vaadittavan käsirahan itse, ja siihen vaikuttavat esimerkiksi auton ikä ja hinta sekä hakijan maksukyky. Laskuri näyttää käsirahan osuuden prosentteina auton hinnasta.

Vaihtoauto toimii käsirahana. Laskuri vähentää hyvityksestä vaihtoauton jäljellä olevan velan: jos velka on hyvitystä suurempi, erotus lisätään uuteen rahoitukseen. Lisää myös toimituskulut ja lisävarusteet, jos ne rahoitetaan, koska ne kasvattavat rahoitettavaa summaa.

Viimeinen erä eli jäännösarvo pienentää erää mutta lisää korkoa

Viimeinen erä (jäännösarvo, balloon) on sopimuksen lopussa maksettava suuri erä. Koska se pysyy velkana koko maksuajan, siitä maksetaan korkoa joka kuukausi. Taulukossa on 30 000 € auto, 6 000 € käsiraha, 60 kuukautta, 4,9 % korko, 200 € avausmaksu ja 12 € kuukausimaksu.

Viimeinen erä pienentää kuukausierää 147,42 €, mutta korkoja maksetaan 1 154,67 € enemmän. Kun sopimus päättyy, viimeinen erä on maksettava kerralla, rahoitettava uudelleen tai katettava myymällä auto. Jos auton arvo on silloin alempi kuin loppuerä, erotus jää maksettavaksi.

Avausmaksu, käsittelymaksut ja todellinen vuosikorko

Nimelliskoron lisäksi autorahoituksessa on usein avausmaksu ja kuukausittainen käsittely- tai tilinhoitomaksu. Ne näkyvät todellisessa vuosikorossa, joka lasketaan oikeusministeriön asetuksen 1123/2016 kaavalla ja ilmoitetaan vähintään yhden desimaalin tarkkuudella. Avausmaksun voi yleensä maksaa erikseen tai lisätä rahoitukseen. Lisättynä siitäkin maksetaan korkoa.

Kulut painavat sitä enemmän, mitä pienempi rahoitus on. Kun esimerkkiautoon lisätään 250 € avausmaksu ja 12 € kuukausimaksu, erä on 397,73 € ja todellinen vuosikorko 8,0 % eikä 6,1 %. Lainan kulujen vaikutusta voit tutkia tarkemmin lainalaskurilla.

Koskeeko korkokatto autorahoitusta?

Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § rajaa kulutusluoton nimelliskoron enintään viitekorkoon lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 %:iin. Viitekorko on 2,5 % (1.7.2026–31.12.2026), joten raja on 17,5 %. Muut kulut saavat olla enintään 150 € vuodessa. Raja koskee vakuudetonta autolainaa.

Saman luvun 3 §:n mukaan korkokattoa ei sovelleta osamaksukauppaan, jonka kohteena on liikenneasioiden rekisteriin rekisteröitävä ajoneuvo lisävarusteineen, ellei sopimus oikeuta myös nostamaan rahaa. Katon luullaan usein koskevan kaikkea autorahoitusta, mutta osamaksussa korko voi laillisesti olla rajaa korkeampi. Siksi osamaksutarjouksia kannattaa verrata erityisen tarkasti todellisella vuosikorolla. Laskuri varoittaa, jos autolainan korko tai kulut ylittävät rajan. Joustavan kulutusluoton kustannukset saat joustoluottolaskurilla.

Autorahoituksen maksaminen etuajassa

Autolainan tai osamaksun saa maksaa pois kokonaan tai osittain ennen sovittua aikaa. Silloin jäljellä olevasta velasta vähennetään käyttämättä jäävän ajan luottokustannukset (kuluttajansuojalain 7 luvun 27 §). 20.11.2026 alkaen vähennyksessä on otettava huomioon kaikki kuluttajalta perityt kustannukset, eli myös osa avausmaksusta palautuu.

Luotonantaja voi periä korvausta vain, jos korko on kiinteä (28 §). Korvaus on enintään 1 % takaisin maksetusta määrästä tai 0,5 %, jos sopimusta on jäljellä alle vuosi, eikä se saa ylittää jäljellä olevan ajan korkoja. Korvausta ei peritä lainkaan, jos ennenaikaisia maksuja on viimeisen vuoden aikana enintään 10 000 €. Esimerkkiauton velkaa on 24 erän jälkeen jäljellä 12 698,02 €. Jos maksat sen kerralla pois, kiinteän koron korvaus voi olla enintään 126,98 €, mutta jäljellä olevia korkoja säästyy 1 188,00 €. Ylimääräiset lyhennykset, joita on vuodessa yhteensä enintään 10 000 €, ovat aina korvauksettomia.

Vertaa autorahoitustarjouksia näin

• Katso todellista vuosikorkoa ja kokonaissummaa, älä pelkkää kuukausierää. Pitkä maksuaika ja suuri viimeinen erä saavat erän näyttämään pieneltä, vaikka rahoitus maksaa enemmän.
• Laske samalla summalla ja maksuajalla. Syötä tarjoukset laskuriin samalla käsirahalla ja maksuajalla, niin erot korossa ja kuluissa näkyvät suoraan.
• Selvitä, mitä viimeiselle erälle tapahtuu. Onko loppuerän uudelleenrahoitus mahdollista ja millä korolla, ja riittääkö auton arvo kattamaan sen?
• Huomioi vakuutukset. Osamaksussa rahoittaja edellyttää yleensä kaskovakuutusta koko sopimuksen ajan, mikä kuuluu auton todellisiin kustannuksiin.
• Älä siirrä vanhaa velkaa huomaamatta. Jos vaihtoauton velka on sen hyvitystä suurempi, erotus kasvattaa uutta rahoitusta ja sen korkoja.

Laskuri toimii sekä osamaksu- että autolainalaskurina, ja tulos on sama kummallakin, jos korko ja kulut ovat samat. Ero syntyy ehdoista: kenen nimissä auto on, koskeeko korkokatto sopimusta ja mitä kuluja rahoittaja perii.

Muista myös auton vuotuiset kulut

Rahoituserän lisäksi auto maksaa vuosittain ajoneuvoveron, vakuutukset, polttoaineen ja huollot. Dieselautosta maksetaan lisäksi käyttövoimaveroa. Ajoneuvoveron saat ajoneuvoveron laskurilla, ja ulkomailta tuotavan auton veron autoveron laskurilla.

Huomaa myös, että autorahoituksen erä pienentää asuntolainaa, jonka pankki voi myöntää, koska se lasketaan mukaan lainanhoitokuluihin. Esimerkkiauton 385,73 € erä pienentää 3 500 € nettotuloilla asuntolainan enimmäismäärää noin 325 934 € → 266 066 €. Jos asunnon osto on lähivuosina edessä, lyhyt maksuaika tai suurempi käsiraha voi siis kannattaa. Oman tilanteesi näet laskurilla, joka kertoo paljonko saat asuntolainaa.