Joustoluotto laskin: kuukausierä, korot ja maksuaika

Näin joustoluottolaskin toimii

Joustoluotto, limiittiluotto ja tililuotto ovat saman asian eri nimiä: saat käyttöösi luottorajan, josta voit nostaa rahaa tarpeen mukaan. Korkoa maksetaan vain nostetusta summasta, ja joka kuukausi maksetaan erä, joka kattaa koron ja lyhentää velkaa. Monet luotonantajat perivät lisäksi kiinteän kuukausimaksun.

Laskuri laskee luoton kuukausi kerrallaan:

Kuukauden korko pyöristetään senteiksi kuten tiliotteessa, ja viimeinen erä on se, mitä velkaa ja korkoa on jäljellä. Valitse takaisinmaksun tapa: kiinteä erä (maksat esimerkiksi 100 € kuukaudessa), maksuaika (laskuri laskee tasaerän, jolla luotto on maksettu haluamassasi ajassa) tai vähimmäiserä (prosentti saldosta, kuitenkin vähintään tietty euromäärä). Kuukausimaksu (tilinhoitomaksu) maksetaan erän lisäksi.

Jos luoton korko on sidottu euriboriin, valitse 3 kk euribor + marginaali. Laskurissa on valmiina Suomen Pankin julkaisema 3 kk:n euribor 2,617 % (30.9.2026).

Kuinka kauan joustoluoton maksaminen kestää?

Maksuaika riippuu ennen kaikkea siitä, kuinka paljon erästä menee korkoon. Alla on 3 000 € luotto 12 %:n korolla ja 5 € kuukausimaksulla eri kuukausierillä.

Jos haluat tietää, millä erällä luotto on maksettu tietyssä ajassa, valitse laskurista Maksuaika. Esimerkiksi 3 000 € luoton maksaminen 24 kuukaudessa 17,5 %:n korolla vaatii 149,05 € kuukausierän ennen kuukausimaksuja.

Moni luotonantaja hyväksyy erän, joka on vain pieni osa saldosta. Vähimmäiserä tuntuu kevyeltä, mutta se tulee kalliiksi: kun erä on 3 % saldosta, kuitenkin vähintään 30 €, sama 3 000 € luotto maksetaan 96 kuukaudessa (8 v) ja korkoja kertyy 1 222,45 €. Kiinteällä 100 € erällä korot ovat 584,61 €. Vähimmäiserä pienenee saldon mukana, joten loppuvaiheessa velka lyhenee hitaasti ja kuukausimaksut juoksevat koko ajan.

Korkoa maksetaan vain käytetystä luotosta

Luottoraja on vain yläraja. Jos luottorajasi on 5 000 € ja olet nostanut 3 000 €, korkoa maksetaan 3 000 € summasta: 12 %:n korolla ensimmäisen kuukauden korko on 30,00 €. Laki sanoo saman suoraan: korkokatto koskee kuluttajan nostamalle luotolle perittävää korkoa.

Kuukausimaksu on eri asia. Sitä voidaan periä koko sopimuksen ajan, vaikka luottoa ei olisi käytössä. Jos et enää tarvitse luottoa, irtisano se maksettuasi velan, jotta kuukausimaksut loppuvat.

Jos nostat luottoa lisää kesken takaisinmaksun, saldo kasvaa ja maksuaika pitenee. Laske silloin tilanne uudelleen uudella saldolla. Laskuri olettaa, ettei uusia nostoja tehdä ja että korko pysyy samana. Euriboriin sidotun luoton korko muuttuu euriborin mukana, joten maksuaika voi venyä, jos korot nousevat.

Joustoluoton korkokatto 2026: 17,5 %

Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n mukaan kulutusluoton korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä se saa koskaan ylittää 20 %. Viitekorko on 2,5 % ajalla 1.7.–31.12.2026, joten uuden joustoluoton korko saa olla enintään 17,5 %. Katto muuttuu viitekoron mukana puolen vuoden välein. Se koskee 1.10.2023 alkaen tehtyjä sopimuksia, ja sitä vanhemmissa joustoluotoissa kattoa sovelletaan luottoon, joka on nostettu 1.10.2023 tai myöhemmin. Ennen sitä nostettuun osaan sovelletaan sopimuksen tekohetken sääntöjä, samoin kuin vanhojen sopimusten muihin kuluihin.

Korkokatto koskee nimelliskorkoa, ei todellista vuosikorkoa. Jos luotonantaja rikkoo kattoa, kuluttajan ei tarvitse maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan. Laskuri varoittaa, jos syöttämäsi korko on katon yläpuolella.

Kulutusluottoja koskevat kuluttajansuojalain muutokset (31/2026) tulevat voimaan 20.11.2026. Ne koskevat muun muassa luotonantajan tiedonantovelvollisuutta ja kuluttajan maksukyvyn arviointia, mutta korkokatto ja muiden kulujen enimmäismäärät pysyvät ennallaan.

Kuukausimaksut ja muut kulut

Koron lisäksi luotosta saa periä muita kuluja, kuten tilinhoito- tai nostomaksuja. Niiden yhteismäärä saa olla enintään 0,01 % luottorajasta päivässä ja enintään 150 € vuodessa. Kuluja ei myöskään saa periä etukäteen yli vuoden ajalta. Siksi monen joustoluoton kuukausimaksu on 12,50 €: se on enimmäismäärä, kun luottoraja on vähintään 4 110 €.

Maksuajan pidentämisestä ennen eräpäivää saa periä enintään 5 €, jos maksuaika pitenee vähintään 14 päivää, ja tällaisia kuluja saa olla enintään 20 € vuodessa. Laskuri vertaa syöttämiäsi kuluja luottorajasi enimmäismäärään.

Kulukattoon lasketaan kuukausimaksujen lisäksi muut koron ulkopuoliset kulut, kuten avaus- ja nostopalkkiot. Jos luotosta peritään nostopalkkio, syötä se laskurin kohtaan Avaus- tai nostopalkkio, niin se näkyy kokonaiskuluissa ja todellisessa vuosikorossa. Viivästyskorko ja perintäkulut eivät kuulu kulukattoon, koska ne johtuvat maksun myöhästymisestä.

Miksi joustoluoton todellinen vuosikorko on korkea?

Todellinen vuosikorko kertoo luoton kokonaiskustannuksen vuotuisena prosenttina, ja siihen lasketaan korkojen lisäksi kaikki kulut. Mainonnassa ja sopimuksessa joustoluoton todellinen vuosikorko lasketaan oikeusministeriön asetuksen oletuksilla: koko luottoraja nostetaan heti ja maksetaan takaisin vuodessa yhtä suurina kuukausittaisina pääomaerinä. Jos luottorajaa ei ole sovittu, luoton määräksi oletetaan 1 500 €.

Kiinteä kuukausimaksu painaa pienessä luotossa paljon. 1 500 € luoton todellinen vuosikorko 17,5 %:n korolla on ilman kuluja 19,0 %, mutta 5 € kuukausimaksulla jo 27,6 %. Laskuri näyttää kaksi lukua: mainonnassa ilmoitettavan todellisen vuosikoron ja sen, mikä toteutuu sinun maksusuunnitelmallasi. Oletusesimerkissä ne ovat 15,1 % ja 16,6 %. Ero syntyy siitä, että oma luottosi on luottorajaa pienempi ja sen maksaminen kestää vuotta pidempään, jolloin kiinteät kulut jakautuvat pidemmälle ajalle. Eri lainojen kulujen vertailuun sopii todellisen vuosikoron laskuri, ja yksittäisen koron euromäärän saat korkolaskurilla.

Näin säästät: suurempi erä, lyhyempi maksuaika

Jokainen ylimääräinen euro lyhentää velkaa suoraan, joten seuraavan kuukauden korko pienenee. Kun maksat 50 € enemmän kuukaudessa, oletusesimerkin luotto on maksettu 13 kuukautta aiemmin, ja säästät 285,57 € korkoja ja kuukausimaksuja. Laskuri näyttää säästön aina, kun käytät kiinteää kuukausierää.

• Maksa enemmän kuin vähimmäiserä aina kun voit. Vähimmäiserällä luotto voi kestää vuosia.
• Jos sinulla on useita luottoja, maksa ensin kallein. Yhdistelylainalla voi saada pienemmän koron.
• Irtisano käyttämätön luotto, ettei kuukausimaksu juokse turhaan.
• Jos erät jäävät maksamatta, perään tulee viivästyskorkoa ja perintäkuluja. Laske ne viivästyskorkolaskurilla. Jos velka päätyy ulosottoon, ulosottolaskuri näyttää, paljonko palkasta pidätetään.

Kiinteän laina-ajan kulutusluoton tai autolainan kuukausierän voit laskea myös lainan kuukausierälaskurilla.